120 δόσεις για όλες τις οφειλές

Ερχεται το προσεχές διάστημα η ρύθμιση που όλοι περιμένουν. Πρώτα θα εφαρμοστεί για χρέη στα Ταμεία 
Ιδού το μοντέλο που αντικαθιστά τον νόμο Κατσέλη

Στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων της κυβέρνησης με τους δανειστές θα βρεθεί την επόμενη εβδομάδα το σχέδιο ολιστική ρύθμιση, με 120 δόσεις οφειλών σε εφορίες, ασφαλιστικά ταμεία, τράπεζες και δήμους που αποκάλυψε πρώτη η «δημοκρατία» στις 06/09/2018.

Η ολιστική ρύθμιση, που αναμένεται να ενεργοποιηθεί μέσα στο 2ο εξάμηνο του έτους, θα έχει τη μορφή ενός μόνιμου εξωδικαστικού συμβιβασμού και θα καλύπτει όλα τα χρέη, ώστε να πάρει τέλος η πολυδιάσπαση των ρυθμίσεων. 

Σύμφωνα με το σχέδιο, στο πρώτο βήμα οι ενδιαφερόμενοι θα υποβάλουν αίτημα ρύθμισης, που -όπως όλα δείχνουν- θα γίνεται ηλεκτρονικά, ώστε να αποφευχθούν οι απίστευτες καθυστερήσεις και η χαρτούρα του νόμου Κατσέλη. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η PwC επεξεργάζεται το σχετικό πλάνο. 

Στο δεύτερο στάδιο, με βάση όλα τα δεδομένα του οφειλέτη -εισόδημα, περιουσία, οφειλές-, το σύστημα θα εξάγει μια συνολική ρύθμιση προς όλους. 

Νωρίτερα όμως και εντός του πρώτου τριμήνου του έτους αναμένεται να τεθεί σε εφαρμογή η πρόταση του υπουργείου Εργασίας για ρύθμιση χρεών από ασφαλιστικές εισφορές, κάτι που θα δώσει «ανάσα» σε 958.000 επαγγελματίες και αυτοαπασχολουμένους!

Η ρύθμιση, εκτός από χαμηλές και πολλές δόσεις, θα προβλέπει ακόμη και «κούρεμα» όχι μόνο προσαυξήσεων και προστίμων, αλλά και της αρχικής οφειλής. Θα απευθύνεται σε όλους τους μη μισθωτούς και ο αριθμός των δόσεων θα προσδιορίζεται με βάση το ύψος του χρέους:

Για χρέη έως 3.000 ευρώ οι δόσεις αναμένεται να είναι 36.

Για χρέη πάνω από 3.000 ευρώ οι δόσεις αναμένεται να είναι 120.

Το κούρεμα των προσαυξήσεων θα είναι έως 85% με 95%.

----

Με κυπριακό μοντέλο η προστασία α΄ κατοικίας!

Ετοιμάζεται το διάδοχο πλαίσιο του νόμου Κατσέλη με επιδότηση μηνιαίας καταβολής δανείου, «κούρεμα» ή επιμήκυνση

Επιδότηση από το κράτος για τη μηνιαία δόση του δανείου, στα πρότυπα του κυπριακού μοντέλου, και «κούρεμα» του δανείου από τις τράπεζες για τους πιο ευάλωτους δανειολήπτες ή και επιμήκυνση θα περιλαμβάνει το διάδοχο πλαίσιο του νόμου Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς.

Σύμφωνα με πληροφορίες από κυβερνητικές και τραπεζικές πηγές, το νέο πλαίσιο θα είναι εξωδικαστικό, δεν θα στηρίζεται στα σημερινά όρια προστασίας της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς, αλλά θα βασίζεται στη σχέση μεταξύ της αξίας της κατοικίας και του ανεξόφλητου υπολοίπου του δανείου. Δηλαδή: 

Αν το υπόλοιπο του δανείου είναι μεγαλύτερο από την αξία της κατοικίας, τότε η τράπεζα θα προχωρεί σε «κούρεμα» του υπολοίπου του δανείου και σε επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής του, ενώ ταυτόχρονα το Δημόσιο θα επιδοτεί ένα τμήμα της διαφοράς. 

Αν το υπόλοιπο του δανείου είναι μικρότερο από την αξία της κατοικίας, δεν θα μπορεί να γίνει «κούρεμα» του δανείου και η ρύθμιση που θα αποφασίζεται θα είναι λιγότερο ευνοϊκή απ' ό,τι στην προηγούμενη περίπτωση.

Για την ώρα οι τράπεζες απορρίπτουν οποιοδήποτε «κούρεμα» εφόσον η σχέση δανείου και αξίας ακινήτου διαμορφώνεται κάτω του 100% (π.χ. αν ο δανειολήπτης χρωστά 80.000 ευρώ και η αξία του ακινήτου του είναι 100.000 ευρώ) και διαπραγματεύονται σε ένα εύρος σχέσης δανείου και αξίας ακινήτου μεταξύ 120% και 140% για την παροχή «κουρέματος», με πιθανότερη προοπτική την αναλογία 120%.

Πρόταση

Για την περίπτωση που η σχέση αξίας δανείου προς αξία ακινήτου κινείται κάτω του 100%, οι τράπεζες προτείνουν μόνο επιμήκυνση στη ρύθμιση της οφειλής. Για την περίπτωση που η σχέση αξίας δανείου προς αξία ακινήτου είναι μεγαλύτερη του 100% (δηλαδή το ύψος της οφειλής είναι μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου), κάποιες τράπεζες ζητούν επιμήκυνση σε χρονικό ορίζοντα 25 ετών και κατόπιν «κούρεμα» οφειλής.

Με δεδομένο ότι η πλειονότητα των εν λόγω δανειοληπτών έχει πάνω από ένα δάνειο (στεγαστικό και καταναλωτικό ή οφειλές από πιστωτικές κάρτες), το «κούρεμα» στο καταναλωτικό μπορεί να φτάσει και το 80%, ενώ στο στεγαστικό θα εξαρτηθεί από το ύψος του δανείου και την παρούσα αξία της πρώτης κατοικίας. Αν, για παράδειγμα, το δάνειο είναι 100.000 ευρώ και σήμερα το ακίνητο αποτιμάται στα 60.000 ευρώ, τότε ο δανειολήπτης θα κληθεί να ρυθμίσει τα 60.000 ευρώ.

Το υπό επεξεργασία σχέδιο πατά πάνω στο κυπριακό μοντέλο «Εστία» που προβλέπει και κρατική επιδότηση (κατά 1/3) των δόσεων της ρύθμισης, με αυστηρά εισοδηματικά κριτήρια, στα 8.180 ευρώ ετήσιο εισόδημα για ένα άτομο και έως τα 24.000 ευρώ για οικογένεια με τρία παιδιά.